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消费升级背景下:“理财记账”模式该如何“闻风起舞”?

文/新媒体砖家(砍柴网) 如今消费市场最大的概念风暴非消费升级莫属,不论是品牌定位还是用户购买认知,都将此概念诠释的淋漓尽致。可我们有时候只盯着消费升级后的表象…

消费升级背景下:“理财记账”模式该如何“闻风起舞”?

文/新媒体砖家(砍柴网)

如今消费市场最大的概念风暴非消费升级莫属,不论是品牌定位还是用户购买认知,都将此概念诠释的淋漓尽致。可我们有时候只盯着消费升级后的表象,而忘却了消费升级的缘由——渐富人群的崛起。网易旗下个人资产管理工具“网易有钱”联合TNS(索福瑞)发布《2016中国渐富人群研究报告》显示,相比“中产阶级”,“渐富人群’更合理地概括相当一部分国人的生活状态。

对此,TNS中国金融部总监张弘表示,“渐富人群”指的是绝大部分“正在拥有更多可支配社会资源,但离财富自由还有距离”的人群。很显然,渐富人群充斥着我们的周围。渐富人群的消费是一门大生意,而针对渐富人群的服务同样是一个新的利基市场,有时候【卖水的不一定比掘金的生意差】。具体而言,面对渐富人群这一利基市场,企业该以什么点切入?又该以何种姿势进击那?

场景驱动创新:“记账供给侧”革命风暴来临

互联网领域经常提及的一个名词就是“船票”,比如我们常用的网易邮箱,活跃用户用户素以亿计,这就是网易的一个船票,再比如微信,就是腾迅在移动互联网时代的船票,船票也可以理解为入口,是一个与用户“重度连接”的产品和服务,以此为基础展开企业的所有增值服务。

要想切入渐富人群市场,找到“入口”,握紧“船票”,尤为重要。我们常见的品质电商、跨境电商、知识付费等,其实本质上也是在找这么一个切入渐富人群的船票,不过这一类入口在笔者看来属于【下游】,而什么是【上游】那?

金融。

渐富人群市场产生经济价值,第一步是花钱购买,然后才会有接下来的品质电商、知识付费等。因此,金融是最上游入口。在移动互联时代,现金交易逐步被“一键支付”所取代,你能想到的一切收支都可以通过手机操作完成。由于线上支付的便捷性,看似饱满的荷包总是会在不知不觉中变干瘪,不少人表示移动支付导致了许多不必要的生活开支。因此,记账成为不少用户的生活习惯之一。

然而,微信、支付宝、第三方支付等造成了海量小额支付,这些消费记录被保留在各个端口,数据分散。另外,银行卡、股票、基金等账户众多,交易密切,也让记账变成一件特别繁琐复杂的事。

有痛点就有需求,有需求就会出现利基市场,围绕渐富人群最为常见的场景——记账做文章,是一个很好的入口。网上消费频次高,而且消费场景多元化,地摊上买一煎饼果子都支持网上支付,拎一手机出门成了大多数用户的真实写照。而且随着外围互联网金融创新发展,记账与理财的连接越来越自然、越来越频繁,记账类APP无疑正在成为互联网金融的重要入口之一。

入口有了,只能代表路径正确,具体战术打法同样重要。几年过去,市场上各种形式、各种细分、各种玩法的记账理财产品都已屡见不鲜,出现了产品同质化严重,场景单一,很难满足用户多元化的需求,用户活跃度降低也成了老大难的问题。

而且这些小的记账平台遭受诟病,比如说理财功能实质上还是帮基金公司代售,处于很初级的合作方式,没有现金流的情况下,在与银行或是第三方基金公司的谈判中没有足够的议价能力,自身发展尚属泥菩萨过河,而且金融安全第一位,自保尚且不易,遑论保障用户利益。

用户多元化的场景需求刺激着记账理财平台的创新,“记账供给侧”革命风暴势必将要来临。

从“小时代”到“小生态”:一站式服务方可引领时代

2015年夏天,互联网巨头网易推出了个人记账理财APP网易有钱,可以通过信用卡、银行卡、个人收入、支出等基本信息的收集和分析,实现网银、信用卡、支付宝等账单的自动同步,实现自动记账。提出了“自动记账+高效手动记账”的解决方案,支持一键同步银行卡和信用卡网银、支付宝等账户,满足用户“懒”需求,真正实现记账服务自动化。

在人群定位上,网易有钱极为精准,“网易有钱”将目标用户定位为那些生活在一、二线城市,介于屌丝之上、中产阶级之下的“渐富人群”。“渐富人群”集中在80、90后年龄层,有“开源节流”的需求,同时也是移动互联网的主流受众。他们正在逐渐变得富有,慢慢开始有自己的积蓄,开始有了投资意识。这些人,往往会有强烈的记账意愿。

网易有钱的想象力并没有止步于成为一个工具产品。目前,其已上线了轻量级的理财功能,“基金超市”、“投资策略”、“固收理财”等板块针对性地推荐了一些门槛较合适,信誉有保障的高收益理财产品。“财富锦囊”和“24小时财经直播”这样的理财知识社区也让有钱更有易用性。

互联网讲究节点,每一个用户都是一个节点,我们每个人都生活在自己的小圈层之中,生活在自己的“小时代”,可小时代并不意味着功能上的欠缺,用户要的不是堂而皇之笼统化的“生态”,而是独属于自己的“小生态”。

网易有钱,瞄准渐富人群,做“小时代”人群中的“小生态”,提供一站式的记账理财服务。从综合化服务平台到垂直细分领域,网易互联网金融打的是一套组合拳,小处着手,实用至上,在如今消费倾向日益多元、分散的当下,除了转化自身产品系的海量用户外,网易金融有望与考拉海购、游戏等产品形成合力,完善生态布局。

好饭不怕晚:根基扎实照样逆袭折桂

提及网易,大家更多的想到的是游戏巨头、跨境电商、门户网站等,可能对网易金融比较生疏,可网易在互联网圈里,是出了名的闷声发大财,低调做事。但是网易的风格是典型的不鸣则已,一鸣惊人,网易云音乐口碑用户齐飞。

网易在互联网金融领域的布局一直十分低调,这次想通过“网易有钱”切入移动互联网金融领域的意图十分明显。据悉这次,网易欲从个人记账进入,打造个人理财平台,并且成为网易布局移动互联网金融的战略工具,也是丁磊谋划了很久的动作。

从目前行业看来,网易跟其他巨头切入互联网金融的角度也不同, 例如,阿里是把记账功能整合在支付宝里,而网易单独把记账拎出来做,与网易旗下的理财产品和理财机构相得益彰,不走寻常路;又与挖财和随手记所不同的是,网易有钱并不是走“理财超市”的路线,而是干脆提供最让用户受惠的“精品理财产品”,让老百姓赚钱更省心。

这么看来,网易天然的流量优势+超强的产品执行力+与众不同的切入角度,都显示了其进军互联网金融的优势,在互联网金融白热化的竞争中,“网易有钱”有望后来居上。

网易有钱较之市面上其他的独角兽记账理财平台,信赖度更高,毕竟自动记账最大的一个痛点,在于安全性,要用户绑定银行账户,此时,网易丰富的数据管理经验与强大的背书能力成了一大优势。

其次,记账理财行业最重要的资产除了用户,就是用户行为数据,这也是记账理互联行业财行业接入理财行业的优势所在。网易在大数据分析方面的技术积累,使其有能力通过数据挖掘和分析生成用户画像,由此判断用户的收入水平、消费习惯与能力,为其提供个性化、定制化理财产品,实现理财收益最大化。

另外,资产管理方面,得益于网易系丰富产品阵列,尤其是网易邮箱丰富的用户基数,网易有钱在用户导入方面占据了先天性优势。网易在社交、电商、游戏等领域都有涉及,网易邮箱还有机会搜集到多维度数据构建风控模型,在征信方面有所突破,保护用户信息安全,提高业务风险防范能力,并且开发出企业信贷服务和个人消费金融服务。

随着行业的深入发展,未来记账理财行业必定等找到更为独特的,更具有互联网特色的金融化路径。2016年之后,各类记账理财产品厮杀继续,最终会衍生出哪些创新性的盈利模式,拭目以待。

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